Banques aux États-Unis pour un Français : documents, numéro fiscal et alternatives

Banques aux États-Unis : pourquoi le numéro de Social Security pose problème

Aux États-Unis, le numéro de Social Security, le SSN, sert d'identifiant dans presque toutes les démarches financières. Les guides destinés aux expatriés indiquent que la majorité des banques aux États-Unis le demandent, surtout lorsque la demande se fait en ligne. Or ce numéro est attribué par l'administration sociale américaine à des personnes autorisées à travailler ou en situation d'immigration adaptée. Un Français arrivé avec un simple voyage touristique ne peut pas l'obtenir.

Le SSN n'est toutefois pas toujours obligatoire. Selon un comparatif de Bankrate, certaines banques acceptent d'autres pièces : numéro de passeport et pays d'émission, visa ou documents d'immigration, carte d'autorisation de travail. Plusieurs grandes banques accepteraient, selon cette source, un numéro ITIN à la place du SSN, en agence et sur rendez-vous. Rien ne vaut un appel à l'agence, car la pratique varie selon les États et les établissements.

Retenez donc le principe suivant : plus votre statut est stable, par exemple un visa de travail ou d'études avec adresse locale, plus l'ouverture est simple. Plus il est précaire, plus il faut chercher des établissements souples ou des solutions non bancaires.

L'ITIN, un numéro fiscal sans autorisation de travail

L'ITIN est un numéro d'identification attribué par le fisc américain, l'IRS, à des personnes qui doivent figurer dans le système fiscal sans pouvoir obtenir de SSN. Il se demande avec le formulaire W-7. D'après Bankrate, le traitement prend environ sept semaines, et neuf à onze semaines en période chargée ou depuis l'étranger. Il ne donne aucun droit de travailler.

Les banques aux États-Unis demandent souvent l'ITIN aux non-résidents parce qu'elles doivent déclarer les intérêts versés. Si votre compte ne rapporte pas d'intérêts, certaines institutions, notamment des coopératives de crédit, se contentent d'une pièce d'identité étrangère. Cela reste une affaire d'établissement et ne constitue pas un droit.

La demande d'ITIN touche à votre situation fiscale personnelle. Avant de la déposer, faites-vous aider par un conseiller fiscal ou un expert-comptable familier des règles franco-américaines, car une erreur de formulaire retarde le dossier de plusieurs mois.

Les pièces que les banques aux États-Unis exigent généralement à l'ouverture

Chacune des banques aux États-Unis établit sa liste. Les éléments ci-dessous reviennent dans les sources consultées. Beaucoup d'agences demandent un rendez-vous, et l'ouverture complète depuis la France reste exceptionnelle, car l'adresse américaine et la vérification d'identité en personne sont des passages obligés pour la plupart des établissements.

Prévoyez des originaux, des copies et une adresse où recevoir la carte et le courrier de la banque, sans quoi le compte reste inactif.

• Passeport en cours de validité et, selon votre statut, visa ou document d'immigration.
• Numéro SSN ou ITIN lorsque la banque l'exige, ou numéro de passeport lorsqu'elle l'accepte.
• Justificatif d'adresse américaine : bail, facture, relevé ou courrier officiel à votre nom.
• Dépôt initial, parfois modeste, pour activer le compte et éviter les frais mensuels.
• Coordonnées de l'employeur ou de l'université lorsque votre visa en dépend.

Banques aux États-Unis : assurance FDIC, carte de débit et historique de crédit

Les dépôts dans une banque assurée par la FDIC sont couverts jusqu'à 250 000 dollars par déposant, par banque et par catégorie de compte. Les coopératives de crédit offrent une protection comparable par l'intermédiaire du NCUA. Vérifiez cette mention avant de déposer une somme conséquente, car les comptes de certaines applications financières ne sont pas des comptes bancaires assurés de la même manière.

Pour un nouvel arrivant, la carte de paiement fournie par les banques aux États-Unis est presque toujours une carte de débit. Les cartes de crédit sont difficiles à obtenir au départ : le dossier de solvabilité américain repart de zéro, et l'historique constitué en France ne suit pas automatiquement. Les premiers mois servent donc à construire une trace de paiements ponctuels et de dépôts réguliers.

Cette absence d'historique limite aussi l'accès au crédit. Un prêt automobile, un crédit à la consommation ou un prêt immobilier supposent d'ordinaire des revenus américains, un numéro fiscal et une ancienneté. Les promesses de financement garanti sans ces éléments doivent être traitées avec méfiance, d'autant plus lorsqu'elles exigent des frais payés d'avance.

Bank of America, Chase et autres : ce que disent leurs sites

Parmi les banques aux États-Unis, Bank of America présente sur son site comptes courants, épargne et certificats de dépôt, cartes de crédit, prêts immobiliers et automobiles. Chase met en avant ses comptes, ses cartes, ses crédits immobiliers et automobiles, ses services d'investissement et son offre Private Client. Ni l'une ni l'autre de ces pages d'accueil ne détaille les conditions pour les clients non-résidents ou arrivants.

D'autres sites sont plus explicites. Charles Schwab, par exemple, indique que son site s'adresse aux résidents américains et que les non-résidents font face à des restrictions selon leur pays, avec des sites distincts pour certaines régions. L'exemple rappelle qu'une grande marque américaine n'offre pas toujours les mêmes services à tous les profils.

La démarche la plus sûre consiste à prendre rendez-vous dans une agence proche de votre lieu d'installation, avec vos papiers d'immigration, et à demander noir sur blanc la liste des pièces et les frais mensuels.

Solutions quand la banque refuse ou que l'installation tarde

Un compte multidevise tenu par un prestataire non bancaire, tel que Wise, peut dépanner en attendant. Wise indique permettre de détenir une quarantaine de devises, de recevoir des dollars avec des coordonnées bancaires américaines et d'utiliser une carte, et précise qu'il n'est pas une banque assurée par la FDIC. Ses conditions s'étudient comme celles d'une banque : frais, plafonds, accès aux prélèvements.

Les coopératives de crédit et certains comptes bancaires à frais réduits, souvent appelés comptes Bank On, acceptent parfois des pièces d'identité alternatives. Une carte française à frais de change faibles suffit pendant les premières semaines si le séjour est court.

Avant de faire confiance à une société qui promet un compte américain sans déplacement, vérifiez qu'elle est un établissement réel : nom légal, adresse, adhésion à la FDIC ou au NCUA le cas échéant. Beaucoup d'offres ne sont que des intermédiaires qui facturent un service gratuit ailleurs.

Déclarations, sécurité et conseil personnalisé

Un résident fiscal français qui détient un compte aux États-Unis doit le déclarer à l'administration fiscale française dans sa déclaration de revenus, à l'ouverture, pendant son existence et à la clôture. Les banques américaines transmettent par ailleurs des informations dans le cadre de la loi FATCA, et les banques françaises peuvent, à l'inverse, se montrer prudentes avec les résidents américains.

Pour tout ce qui touche à la résidence fiscale, à la convention franco-américaine ou à l'ITIN, consultez un avocat ou un expert-comptable. Cette page donne des repères et ne remplace pas une analyse de votre situation.

Questions fréquentes