Frais des banques internationales : la méthode pour les comparer vraiment

Partir de vos usages avant de regarder les tarifs

Une grille tarifaire n'a de sens qu'appliquée à un comportement précis. Deux clients de la même banque peuvent payer des montants très différents selon qu'ils virent un salaire en devise chaque mois, retirent de l'argent liquide en voyage ou règlent un loyer à l'étranger. Commencez donc par écrire vos opérations types sur une année : nombre de virements entrants et sortants, montants moyens, devises concernées, retraits d'espèces hors zone euro, paiements par carte à l'étranger.

Cette liste devient votre grille de comparaison des frais des banques internationales. Un voyageur qui effectue trois séjours par an cherchera des retraits peu coûteux ; un salarié payé en livres sterling cherchera avant tout un taux de change proche du taux de marché ; un propriétaire qui encaisse un loyer à l'étranger surveillera les frais de réception d'un virement international.

Sans cet inventaire, on se laisse séduire par la gratuité d'une ligne des tarifs bancaires internationaux alors que d'autres lignes, moins visibles, concentrent la facture.

Les cinq familles de frais des banques internationales à repérer dans une grille

Les frais des banques internationales se rangent en cinq familles. Les repérer sépare l'information utile du bruit commercial.

La tenue de compte et l'abonnement forment le coût fixe, payé quoi que vous fassiez. Les cartes ajoutent une cotisation annuelle ou mensuelle. Les opérations de change appliquent soit une commission affichée, soit une marge cachée dans le taux. Les virements internationaux combinent des frais de la banque émettrice, éventuellement des frais d'intermédiaires et des frais de la banque destinataire. Les retraits et paiements à l'étranger ajoutent des commissions propres à chaque opération.

• Frais fixes : ouverture, tenue de compte, abonnement mensuel, cotisation de carte.
• Frais de change : commission affichée et écart avec le taux de marché.
• Frais de virement : émission, réception, banques intermédiaires, demande de recherche ou de rappel.
• Frais de carte à l'étranger : paiement hors zone euro, retrait au distributeur, limites mensuelles.
• Frais d'incident : rejet, découvert, opposition, remplacement urgent de carte.

Frais des banques internationales : le taux de change, coût que l'on ne voit pas

Dans les frais des banques internationales, beaucoup d'offres annoncent « zéro commission de change » tout en appliquant une marge dans le taux lui-même. La seule façon de le savoir consiste à comparer le taux proposé avec le taux de référence du marché au même moment, puis à calculer l'écart en pourcentage. Sur un transfert de plusieurs milliers d'euros, un écart de deux pour cent représente plusieurs dizaines d'euros perdus sans que cela apparaisse comme des frais.

Dans l'Union européenne, les paiements par carte dans une autre monnaie européenne doivent faire apparaître la majoration par rapport au taux de référence de la Banque centrale européenne, ce qui facilite la comparaison pour les opérations concernées. En dehors de ce cadre, il faut calculer soi-même les frais de banques internationales liés au change.

Lors d'un paiement par carte à l'étranger, un terminal ou un distributeur propose parfois de débiter en euros plutôt qu'en monnaie locale. Cette conversion dynamique est presque toujours moins avantageuse : choisissez la monnaie locale et laissez votre banque convertir au taux de son réseau de cartes.

Frais des banques internationales : virements SWIFT, SEPA et partage des frais

Côté virements, les frais des banques internationales dépendent d'abord de la zone : un virement en euros vers un pays de l'espace SEPA se traite en règle générale comme un virement national. Les règles européennes imposent d'ailleurs que les frais d'un paiement transfrontalier en euros dans l'Union soient les mêmes que ceux d'un paiement national équivalent. Hors de cette zone, ou pour une autre devise, le virement passe par le réseau SWIFT et peut traverser une ou plusieurs banques intermédiaires qui prélèvent chacune une commission.

Au moment d'ordonner un virement hors SEPA, la banque vous demande qui supporte les frais. Avec l'option « SHA », chacun paie sa banque. Avec « OUR », l'émetteur paie tous les frais afin que le bénéficiaire reçoive le montant exact, ce qui coûte plus cher à l'émission. Avec « BEN », le bénéficiaire supporte l'ensemble. Le choix change la somme réellement reçue et doit se faire en connaissance de cause, surtout pour un loyer, une caution ou des frais de scolarité qui doivent arriver à l'euro près.

Demandez toujours à votre banque le coût d'un virement type vers votre destination habituelle, avec le délai annoncé, avant de la comparer à une solution spécialisée dans les transferts.

Banques traditionnelles, banques en ligne et comptes multidevises

Les grandes banques de réseau proposent une présence physique, des conseillers et des services internationaux étendus, mais les frais des banques internationales de réseau incluent souvent des commissions de change et des frais de virement plus élevés. Les banques en ligne affichent des tarifs plus lisibles. Un exemple : Hello bank!, la banque en ligne de BNP Paribas, propose comptes, cartes, épargne, bourse et crédits avec un service client par chat ou téléphone, ce qui permet de comparer plus simplement ses tarifs fixes.

Les comptes multidevises visent un autre besoin : détenir plusieurs monnaies et payer ou recevoir sans conversion répétée. Tous les comptes en ligne n'en proposent pas : Fortuneo, banque en ligne du Crédit Mutuel Arkéa, présente comptes, cartes, épargne et crédits sur son application mobile, et sa grille tarifaire dira si cette option existe. Ces conditions sont publiées par l'établissement : le coût réel varie selon la devise, le montant et la méthode de paiement, et se vérifie au moment de l'opération.

Une banque en ligne ne remplace pas toujours un compte traditionnel. Selon les services dont vous avez besoin, comme le crédit, les chèques de banque ou les opérations de grande valeur, il peut être judicieux de conserver un compte classique et d'ajouter un compte spécialisé pour les paiements internationaux.

Construire un tableau de comparaison sur douze mois

Prenez un tableur et créez une colonne par établissement. En lignes, reprenez vos usages de l'année : frais fixes mensuels multipliés par douze, nombre de virements multiplié par le coût unitaire, volume converti multiplié par l'écart de change, retraits multipliés par la commission, cotisation de carte. Additionnez ensuite chaque colonne pour obtenir un coût annuel comparable d'une banque internationale à l'autre.

Ajoutez à ce chiffre des éléments qualitatifs qui n'ont pas de prix mais comptent : facilité de joindre un conseiller en français, protection des dépôts selon le pays de la banque, accès aux services depuis l'étranger, limites de paiement et de retrait. Un compte très économique mais bloqué dès qu'un justificatif manque n'est pas économique pour vous.

Refaites l'exercice une fois par an. Les frais des banques internationales changent, vos usages aussi, et un changement de pays de résidence peut renverser le classement.

Ce qui se négocie et ce qui se contourne

Certains frais se discutent, notamment dans une banque de réseau lorsque vous apportez des flux réguliers : réduction de cotisation de carte, gratuité de certains virements, taux de change préférentiel au-delà d'un seuil. Il faut le demander par écrit et obtenir la confirmation de la condition obtenue.

D'autres frais bancaires internationaux se contournent par des choix simples : regrouper plusieurs petits virements en un seul, utiliser un virement en euros lorsque le bénéficiaire accepte un compte européen, payer en monnaie locale par carte, retirer des sommes plus importantes moins souvent quand la commission comporte une part fixe. Ces gestes peuvent réduire sensiblement la facture annuelle sans changer de banque.

Gardez en tête que, pour les frais des banques internationales, le moins cher n'est pas toujours le plus sûr. Avant de confier des sommes importantes à un établissement, vérifiez son agrément et le régime de garantie des dépôts qui s'applique à votre compte.

Questions fréquentes